2019年江西男子猝死，姐姐找保险公司理赔，40万保额变成20万
2019年3月14日身在江西九江永修老家的龚女士得到一个噩耗，她在外打工的弟弟意外身亡了。打电话的人语气很委婉，安慰她节哀顺变。但是电话内容却像一把刀，每个字都扎得她心疼。龚女士强忍着悲痛，把弟弟接回家中。办完一切后事以后，又一件事情涌上心头。弟弟去世了，他的孩子怎么办？侄子还小，将来上学读书，都需要用钱，她要为自己的小侄子打算一番。龚女士正琢磨的时候，她突然想到之前曾为弟弟买过一份意外险，当时保险公司承诺如果发生意外，最低可以赔付四十万。当初就是为了规避风险，图个心安，没成想弟弟真的发生了意外。现在拿出来，也算给侄子提供一个保障吧。次日龚女士便来到了中国平安人寿保险股份有限公司，向工作人员说明了情况。没想到对方给出的回复是“只能赔付20万，没有四十万保额的说法”。任凭龚女士怎么说，保险公司都不肯松口。面对这样的答复，龚女士心里很郁闷，表示再也不相信保险公司了。保险公司时间倒回2013年，龚享斌夫妻两因为性格不合，前阵子刚刚办理了离婚手续。心情郁闷的龚享斌决定外出打工，一来散散心，二来挣钱补贴点家用。打定主意后，龚享斌就前往姐姐家辞别。龚享斌和姐姐龚女士姐弟俩人在年纪很小的时候父母便撒手人寰了。长姐如母，一直以来都是这个姐姐拉扯自己长大，因此姐弟俩感情很亲厚。龚女士得知消息后，嘴上虽然没有说什么，但是心里却是七上八下的。一个人只身在外，在工地上免不了磕磕碰碰，她怎么能放心呢？正巧前几天保险公司给她推销了一份保险。想到这里，龚女士连忙起身去了保险公司。她向工作人员说明了来意，咨询弟弟这种情况投那种保险最合适。龚女士龚女士有点焦急说道：“我弟弟常年都在工地上打工，工作也不安全，也没个啥保障。他现在年轻还行，以后老了都是问题。你看有没有什么保险针对他这种情况，给我推荐一个。”业务员一脸推笑着说：“您说的这种情况其实还挺常见的，我们这里有一份终身寿险就挺合适的。这份保险是万能型的，像疾病、意外都包括在内。”龚女士有点疑惑地问道：“怎么保障呢？”业务员继续说道：“这个保险将来您有了疾病，能给您治病，没病老了也可以养老。退一万步来讲，假如真的有什么意外，保额会一次性赔付您40万。”龚女士接着问道：“费用怎么算呢？”业务员热情地介绍道：“这份保险是小投入大回报，您每年只需要交6000元，交够十年就行了。保证您稳赚不赔。”龚女士龚女士还是有点不放心问道：“你说的是真的吧？这个保险靠谱吧？”业务员拍着胸脯说道：“您就放心吧，姐姐。到时候签合同，白纸黑字都是具有法律效应的，不会骗您。”龚女士点了点头说道：“好，我回家和我弟弟商量商量。”回家路上，龚女士便给弟弟打了电话让他来家里一趟了。刚一进门，龚女士就劝他买一份保险，给自己留个保障。龚享斌本来很不愿意，借口说自己没钱。可架不住龚女士的软磨硬泡，最后以龚享斌为投保人的身份，龚女士出钱购买了中国平安人寿保险股份有限公司旗下一款名为智胜人生终身寿险（万能型）的保险。平安保险此后每年龚女士都会定期缴纳6000元。直到2019年，龚女士刚刚交纳完第七年的保险金，弟弟就出事了。当年3月14日在外打工的龚享斌因为意外停止了呼吸，他所在的单位打通了龚女士的电话，嘱咐她尽早来接龚享斌的遗体。电话那头的声音如当头一棒，一时间竟让她喘不过气来，她多么希望自己听到的是个玩笑，下一秒弟弟就在电话那边哈哈大笑。但是现实毕竟是现实，发生的事情已经挽回不了。龚女士忍着悲伤，强撑着身体为弟弟操持了后事。龚女士葬礼当天龚享斌的儿子默默的一言也不发，龚女士注意到小侄子的状态心里觉得很心酸。她决定要替弟弟照顾好孩子，让弟弟在那边也能安息。随后龚女士前往中国平安人寿保险公司提出了自己的申请要求，希望能拿到40万的赔付金，用来给侄子读书生活用。可是没想到保险公司却拒绝了她的诉求，公司认为龚享斌死亡的原因是猝死，不在保险所包括的范围内，只能赔付20万的人身保额。面对这样的结果，龚女士心里很气愤，多方诉求无果后，她打通了当地电视台的热线电话，希望节目组能帮她讨回公道。死亡理赔2021年三月，接到诉求后节目组当即安排工作人员去往龚女士身边了解情况。面对镜头龚女士表达了自己的不满：“我买保险就是要报平安的，他现在却不让保平安了，一点都不负责。买的时候说负全责，现在出事了他就啥也不管了，我对保险公司很失望，以后再也不会买保险了。”节目组工作人员：“他是有什么说法吗？”龚女士有点生气地说道：“她说是我弟弟得了病，不是意外身亡，不符合保险范围。那他说是得了病，在哪看得病，要报销吧？得了致死的病，要不要住院，要不要治疗？那医院的证明呢？他现在什么证据都没有提供，都是他自己说了算。”保险公司为了揭开谜底，节目组赶往了中国平安人寿保险股份有限公司九江永修支部公司了解情况。在哪里见到了负责人刘经理，在看完龚女士出示的合同后，他表示这项业务的确是他们公司的。但是目前双方争议的问题不归他们管，需要和上一级领导接洽。为此节目组驱车赶往平安人寿保险九江中心支公司。面对节目组的疑问，九江中心支公司表示赔付二十万是依法裁决的，并不是无中生有。这又是怎么一回事呢？保险公司根据九江中心工作人员的说法，龚享斌购买的平安智胜人生终身寿险主要包括人身保额二十万、重疾保额20万、意外保额20万这三类保障。如果投保人是疾病死亡会赔付二十万，如果死于意外就是人身保额加上意外保额共赔付四十万。而龚先生的死亡原因是“猝死”，属于免责的条款，并不属于意外险的赔付范围，因此赔付二十万有根有据。对此九江中心的负责人给出了一份司法鉴定报告，死亡原因那一栏确实是猝死。死亡鉴定但是这份鉴定报告上既没有编号也没有相关单位的公章，节目组对鉴定报告的真实性产生了怀疑。节目组：“你这份证明上面没有编号，也没有公章，有法律效应吗？”九江中心负责人：“因为这个是拍照的证件，不是原件。”节目组好像抓到了什么信息迅速回应：“那你们就凭这张没有法律效应的证明对龚先生的死因定了性，然后就直接进入理赔流程？这样合法吗？”九江中心负责工作人员九江中心负责人明显有点招架不住了自顾自地说道：“我们公司对这个事实是认可的，当时公安机关也去了，也鉴定为猝死，所以我们才进入理赔的。”节目组乘胜追击追问道：“也就是说是不是猝死你们公司认可就行？”说着节目组拿出一张义乌警方出示的死亡证明。这份于2019年3月14日出示的非正常死亡鉴定报告上既有编号又加盖了公章。上面写明龚享斌死于意外。面对这份具有法律效应的公安机关开出的证明，九江中心负责人表示：“这份加盖公章的死亡鉴定我们是认可的，但是警方所认定的意外和保险公司认定的意外是两码事，猝死不属于意外。”九江中心负责工作人员那“猝死”算不算意外呢？通过咨询相关的专家节目组得知：猝死在医学上定义为因自身疾病导致短时间内死亡。这个解释里包括三个因素。一、患者已经死亡，没有任何生命迹象；二、患者属于自然死亡，即因自身疾病而身故，死因是源于患者身体内部因素，而不是外部因素，比如溺水、触电、中毒、外伤等；三、猝死是突然发生的，并不可预料。“猝死”解释而保险公司的意外险是指突发的、非本意的、外来的、非疾病的情况下所导致的事故。由此看来猝死的确不属于意外，那为什么平常大家都把猝死归位意外一类呢？原来猝死一般都是因为突发心脏病、脑梗、供血不足等情况所触发的，但是往往这些情况又发生的很突然，经常等不到治疗人就已经没了。因此给人们造成了一种意外的假象。再有就是除了涉及保险理赔这类事务，一般人并不会刻意去划分猝死和意外的区别，大家为了语法方便统称为意外。时间长了，大家也就默认了。龚女士给出的死亡鉴定既然保险公司的说法是符合法律规定的，那龚享斌是猝死的吗？节目组只能向龚女士认证。节目组语气温和的说道：“目前保险公司还是认定您弟弟死于疾病，您是的态度？”龚女士有点沉不住气回复到：“谁家生了大病不治疗，是命重要还是钱重要？”节目组一边安抚龚女士一边问道：“您弟弟以往有没有什么病史？”龚女士十分肯定地说道：“没有没有，从来没有。”龚女士认为弟弟身体一直很好，从来没有得过病，保险公司的说辞只不过是为了省点钱。龚女士正如龚女士所说如果龚享斌生前真的患有疾病，他治病住院都会有医疗记录。好在我国目前已经普及了社保卡，达到了人手一卡的成果。社保卡和身份证一样起着重要的身份认证作用。每个公民都可以凭借医保卡就医报销，持卡人每看一次病或者买一次药，社保卡上都会有记录。因此在一定程度上医保卡上的信息能够代表持卡人的身体健康状况。因此想要知道龚享斌生前的身体健康状况，只需要查看一下他的社保卡消费记录。征得龚女士的同意后，节目组拿着龚享斌的社保卡来到当地社保局寻求真相。社保局社保局的工作人员调取医保卡使用记录后，告诉节目组除了2018年有过一次买药的记录外，没有任何其他异常的地方。节目组为了以防万一追问道：“有没有住院的记录？”社保局工作人员：“没有，上面都写得一清二楚”。节目组仍不死心继续追问：“那他有没有什么病史？”社保局工作人员一脸坚定地回复到：“没有任何既往病史，你相信我，现在都是电子记录，不会有错的”。医报消费记录虽然医保局已经给出了答复，但是龚享斌的死因并不能百分百排除猝死的因素，最终结果还是需要联系2019年3月14日出具死亡鉴定的义乌公安机关才能真相大白。虽然目前节目组还没有和公安机关取得联系，但是事情进展到这一步也已经明朗了不少。如果龚享斌的死因确实是猝死，那么中国平安人寿保险股份有限公司给出的赔付是符合法律规定的。如果另有其他原因，法律自然也会站到龚女士的这一边，替她讨回公道。面对这样的结果龚女士表示，只要中国平安人寿保险公司可以拿出龚享斌生前患有疾病的证据，那么她愿意接受二十万的赔付结果。如果对方拿不出证据说服她，她也将会诉诸法律，维护自己的合法权益。两份鉴定证明这么多天过去了，保险公司似乎没有找到有利证据来为自己正身。面对龚女士的疑问，他们的回应仍旧是那一张轻飘飘的、没有任何法律效应的、公司内部的死亡鉴定书。除此之外，他们再也不愿多说一个字来回应外界的声音。节目组和龚女士多次前去都吃了闭门羹。这样的态度于情于理都说服不了龚女士以及大众，长久下去也会影响到他们公司的信誉。法律文书另外在节目组的了解下，由于近几年“猝死”的情况频发，而且发生的年龄段一直在下调，因此目前很多保险公司的意外险合同中已经将“猝死”列为了赔付范围内。但是龚女士是在2013年签订的合同，当时“猝死”的现象还没有引起大家的重视，事发的频率低，因此当时的意外险中并不包括“猝死”这一项。再加上龚女士这么多年来，只是闷着头交钱，却没有注意到新的意外险内容已经更改。如果她当年能够将自己的意外险更换成新的险种，就能及时规避自己的损失。不过事已至此，也不能怪龚女士不认真，毕竟当今很多人都不太了解保险业务，没有经过专业的学习，在购买保险的时候难免考虑的不周全。保险公司给出的法律文书再加上保险业务员在推销保险的时候往往都会避重就轻的讲，前脚告诉你是种类齐全的大满贯险种，等到出事了又告诉你赔付范围不包括你那一种。买前给你介绍孩子年龄小，难免磕磕碰碰，出了意外上医院得花不少钱。等你下定决心要买了，他却给你推荐一款重疾险，想要获得理赔得具备很严重的条件，先前和你说的全打了水漂。为了业绩上涨，他们可以毫无底线的吹牛，根本不会把实情告诉消费者。一旦消费者放松了警惕，没有好好查看合同，就会被天花乱坠的承诺给带到陷进里。保险公司出具的法律文书为了减少这种情况，保障广大消费者的利益，法律明确规定了保险合同签署后有一定限度的犹豫期。在此期间，投保人享有退保的权力，只不过很多人都不当回事，以至于最后钱都打了水漂。不管怎么说，在这起事件中保险公司并没有客观公正的将实情告诉龚女士，以至于龚女士在稀里糊涂的情况下签了合同，为此保险公司理应承担一定的责任。希望中国平安人寿保险股份有限公司能够及时拿出证据，和龚女士进行良性的沟通，妥善的处理这件事情。一来给龚女士一个交代，二来不要寒了众多投保人的心。保险公司出具的法律文书通过龚女士的案例，也提醒我们广大的消费者，在购买保险的时候要寻求专业的律师了解情况，不可一味听信业务员的推销。当决定签署保险合同的时候，仔细查看上面的条文要求，不可马虎大意。对于已经购买的保险，要及时关注相关保险内容的更新，及时维护自己的权益。每个人都应该对自己的生命财产负责。
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